{{news.content}}
{{news.date}}
{{news.section.name}}
Смотрите также
В сложной экономической ситуации многие сталкиваются с необходимостью обслуживать несколько кредитов одновременно. Разные даты платежей, проценты, условия договоров — всё это может привести к путанице, просрочкам и росту долговой нагрузки. Совместно с Домом финансового просвещения мы продолжаем серию интервью в рамках финансового ликбеза. И сегодня поговорим о том, как навести порядок в многочисленных выплатах, чтобы не разориться окончательно, и можно ли сэкономить, досрочно погашая займы. Разобраться в этих вопросах нам поможет старший преподаватель проектного офиса Новосибирского государственного университета экономики и управления Наталья Рязанова.
— Предположим, у гражданина есть несколько кредитов с разными датами платежей и разными суммами в разных банках. Как ему упорядочить процесс выплат, какой кредит вы рекомендуете погасить в первую очередь?
— Ситуация действительно непростая. Самое главное — чтобы человек уже был озадачен этим вопросом и захотел как-то из этой ситуации выйти, найти подходящее для себя решение.
Поэтому, во-первых, важно понять, что это за кредиты: когда они были открыты, на какой срок, как давно. Это тоже важно — потому что решение в этой ситуации может поменяться от того, сколько времени прошло с момента открытия кредита. Поэтому выявляем сначала, что за кредит, какие нюансы.
Особое внимание обращаем на сумму кредита и процентную ставку — потому что, конечно же, в первую очередь хочется погасить кредиты с наибольшей ставкой, чтобы минимизировать переплаты. После того как мы прояснили всю ситуацию, начинаем размышлять, что же можно сделать.
Наталья Рязанова. Фото: nsknews.info
Ситуации могут быть очень разные — и очень разные стратегии погашения кредита. Не секрет, что человек привык избавляться в первую очередь от кредитов с небольшими суммами займов. И таким образом можно постепенно погасить все кредиты. Называется такая практика «снежный ком». Чем это здорово? Это здорово тем, что мы психологически на это более настроены. Не всегда это позволяет нам минимизировать переплаты, но это комфортно. Потому что это такая техника малых шагов: мы чувствуем успех, мы чувствуем некий энтузиазм, и это позволяет нам выбраться из стресса.
А кредит это всё-таки для многих россиян стресс.
Вторая техника — это техника лавины, когда мы, наоборот, расправляемся как раз с теми кредитами, где у нас процентная ставка максимальная. Как правило, это могут быть задолженности, связанные с выплатами по кредитным картам, или задолженности перед микрофинансовыми организациями.
В первую очередь при погашении кредита (можно сказать, половину срока) мы выплачиваем проценты, и, когда мы добираемся до тела кредита, здесь уже не сильно важно ускорять процедуру. Здесь мы уже можем потихонечку равномерно завершать погашение. А если у нас возможность есть, мы можем постараться досрочно погасить, хотя такая тактика не всегда может быть выигрышной. Нужно анализировать.
— Вы сказали про тактику «снежный ком». А с помощью неё можно досрочно кредиты погасить?
— Это немножко разные понятия. «Снежный ком» — это именно логика, как мы погашаем. Если говорить про досрочное погашение, то оно применимо вообще к любым кредитным продуктам. Это право гражданина, он им может воспользоваться. При наличии свободных денежных средств заёмщик может внести их в счёт погашения своего кредита. И, соответственно, если мы вносим больше денег, чем нужно, у нас возникает возможность в дальнейшем либо уменьшить величину платежа, либо сократить срок нашего кредита. И здесь уже нужно смотреть на конкретную ситуацию, какой вариант больше подходит. Всегда можно проконсультироваться со специалистом банка, который даст полную картинку, что поменяется, и предоставит нам новый график платежей.
Марина Аверина. Фото: nsknews.info
— Насколько помогает в досрочном погашении кредитов наша финансовая грамотность?
— Мне кажется, что финансовая грамотность — это то, что помогает не только спланировать досрочное погашение, но и вообще максимально разумно распоряжаться своими личными финансами. Зная базовые принципы кредитования, мы будем принимать более взвешенные решения.
Я бы, наверное, разделила ситуации, в которых может находиться заёмщик. Одна история — это когда у нас есть свободные денежные средства и мы хотим побыстрее погасить обязательства. Вторая ситуация — когда мы оказались в некой ловушке и понимаем, что у нас возникают проблемы с выплатами.
Если у нас есть возможность погасить кредит досрочно, то мы будем рассматривать способы: сколько я могу досрочно внести денежных средств, могу ли я досрочно вносить их на регулярной основе, стоит ли воспользоваться реструктуризацией долга. Это позитивная картина. И негативная картина — когда мы, наоборот, не можем справиться с долговой нагрузкой по договору и ищем какие-то возможности комфортно существовать. И здесь мы уже будем прибегать к другим методам. Возможно, это будет рефинансирование кредита, когда мы уже не пересматриваем условия существующего кредита, а получаем новый для того, чтобы пересмотреть в конечном итоге, допустим, срок погашения ранее взятых на себя обязательств, погасить предыдущие кредиты. То есть берём кредит на каких-то других, более комфортных для себя, условиях. Такая возможность тоже существует. В общем-то ничего здесь страшного нет, наоборот, это очень удобный инструмент.
Марина Аверина и Наталья Рязанова. Фото: nsknews.info
Наиболее яркие примеры — это когда люди рефинансировали ипотечные кредиты, которые были получены под достаточно высокие ставки.
Условия поменялись, и люди имели возможность просто снизить сумму своего долга и гораздо более комфортно, в более сжатые сроки погасить ипотеку.
Ну и, соответственно, если мы понимаем, что ситуация совершенно из ряда вон, например, мы уволены, у нас очень сильно просел доход либо же у нас произошло какое-то чрезвычайное событие, то, может быть, имеет смысл рассмотреть такой инструмент, как кредитные каникулы, который позволяет нам получить отсрочку в погашении наших обязательств. Пусть её срок сравнительно небольшой, но тем не менее это может стать хорошим подспорьем.
— А какой срок?
— До шести месяцев. Есть разные кредитные каникулы. Часть из них касается продуктов потребительского кредитования. Есть ипотечные каникулы. Есть определённые ограничения, но тем не менее важно помнить, что такая возможность имеется. Вероятно, не стоит ею сильно злоупотреблять, но если к тому есть объективные предпосылки, то целесообразно пользоваться такими возможностями, которые и были придуманы для того, чтобы людям помочь.
— А какие подводные камни у такого инструмента, как кредитные каникулы?
— Информация о кредитных каникулах будет отражаться в кредитной истории. Многие заёмщики этого опасаются, но в целом, может быть, и зря. Хотя, действительно, не исключены прецеденты, когда при принятии решения о выдаче следующего кредита банк может определённым образом трактовать эту информацию и, например, предлагать заёмщику более высокую ставку. Тем не менее, если вы оказались в такой ситуации, когда есть потребность в кредитных каникулах, то, возможно, стоит ими воспользоваться при отсутствии других подходящих вариантов.
Наталья Рязанова. Фото: nsknews.info
— Наталья, большинство банков предоставляет такую услугу, как уменьшение ежемесячного платежа. Что в ней скрывается?
— Уменьшение ежемесячного платежа — это как раз та история, которая происходит при досрочном погашении кредита. То есть если мы внесли какие-то дополнительные деньги, мы можем выбрать для себя этот вариант. При этом у нас останется тот же самый срок кредитования, но, поскольку мы часть средств отдали досрочно, мы можем уменьшить сумму дальнейших ежемесячных платежей. И это иногда бывает удобно, если, например, мы далее проседаем по доходу.
— То есть чем большую сумму мы внесём, тем меньше будут ежемесячные платежи?
— Да, это тот выбор, который нам представляет банк.
На что хотелось бы ещё обратить внимание: сравнительно недавно Центробанк возложил на банки обязанность информировать заёмщиков о повышенной долговой нагрузке, если она приближается к 50%, то есть это такой уже серьёзный рубеж.
— Что значит 50%?
— Долговая нагрузка — это доля выплат по кредиту в среднем доходе заёмщика. Если эта доля приближается к 50%, это такая критическая цифра, и банк, соответственно, должен проинформировать об этом человека.
Подрасти долговая нагрузка может в силу разных причин: может из-за уменьшения дохода заёмщика либо из-за того, что он взял какой-то дополнительный кредит. Возможно, банк предложит рассмотреть какой-то вариант реструктуризации долга. То есть здесь важно быть в диалоге, не тянуть до последнего, чтобы не возникало просрочек платежей, потому что, когда это происходит, это уже точно негативно сказывается на нашем образе заёмщика, на нашей кредитной истории в конечном счёте.
Марина Аверина. Фото: nsknews.info
— Несколько советов тем людям, которые испытывают большие сложности в выплате кредитов. Как поступить, чтобы долговая яма не увеличилась?
— Стоит в принципе очень осознанно подходить к принятию решения о получении того или иного кредита. Если кредит рассматривается как возможность для какой-либо покупки, это здорово, но нужно отдавать себе отчёт, каким образом вы будете его погашать. Если возникли сложности, не стоит бояться пользоваться существующими возможностями облегчить ситуацию. Потому что периодически мы всё-таки высказываем некоторые опасения, когда слышим про реструктуризацию, рефинансирование, но это рабочие инструменты, которые себя очень хорошо показали. Важно просчитать, проанализировать ситуацию, чтобы принять верное для себя решение и тем самым уменьшить долговую нагрузку и сумму выплат по своему кредиту.
Полную запись интервью смотрите в этом видео:
