В каком возрасте надо начинать копить на пенсию — мнение социолога

По словам учёного, мы копим не столько «на пенсию», сколько на финансовую свободу во второй половине жизни. Меняется её продолжительность и качество, отношение к возрасту. Человек в 60–65 лет сегодня далеко не всегда воспринимает себя как того, кто завершил активную фазу. Многие продолжают работать, корректируют формат занятости, консультируют, запускают собственные проекты, путешествуют, учатся. При этом хочется сохранить привычный уровень потребления, возможность качественно отдыхать, поддерживать здоровье, помогать детям. А значит, расчёт исключительно на государственную пенсию как на единственный источник дохода становится не самой рациональной стратегией.

В России продолжается переходный период повышения пенсионного возраста: в 2026 году право на страховую пенсию по общим основаниям получают мужчины в 64 года и женщины в 59 лет, а с 2028 года планка достигнет соответственно 65 и 60 лет. Впрочем, доцент не считает нужным начинать накопления с привязкой к этим показателям. Долгосрочные сбережения стоит делать уже тогда, когда появляется первый стабильный доход.

«В 20–25 лет совершенно не обязательно откладывать большие суммы. Более того, в этом возрасте образование, профессиональные навыки и здоровье тоже являются инвестициями в будущий доход. Но полезно сформировать саму привычку: например, регулярно направлять 3–5% заработка в накопления. По мере роста дохода эту долю можно увеличивать до 10–15%. Если человек начинает формировать капитал только после 40–50 лет, норма сбережений, скорее всего, должна быть выше, потому что времени до предполагаемого завершения активной работы остаётся меньше», — объясняет Любовь Шадрина.

Здесь, по мнению эксперта, действует очень простой поведенческий принцип: лучше регулярно откладывать небольшую сумму, чем несколько лет ждать момента, когда появятся «лишние деньги». Как правило, они не появляются. Поэтому эффективнее автоматизировать накопления и переводить в них определённую часть дохода сразу после его получения. По сути, сначала немного заплатить себе будущему, а уже затем распределять остальные траты.

«Я бы не рекомендовала складывать все долгосрочные накопления в один инструмент. Сначала нужна финансовая подушка — средства, которыми можно быстро воспользоваться при непредвиденных обстоятельствах. Далее можно комбинировать банковские вклады, облигации и другие инструменты с учётом допустимого риска и горизонта», — отметила социолог.

Самое важное, на её взгляд, определить не абстрактную сумму «на старость», а представить, какой именно должна быть ваша жизнь через 20–30 лет: хотите ли вы продолжать работать, путешествовать, снимать квартиру в другом городе, помогать детям и внукам. Стоит рассчитать, сколько будет стоить тот уровень комфорта, от которого вы не захотите отказываться.

«Мы гораздо легче тратим деньги на сегодняшнего себя, чем откладываем их для себя будущего. Поэтому пенсионное планирование — это не только вопрос финансовой грамотности, но и вопрос изменения потребительского поведения. Готовиться нужно не к старости, а к длинной жизни, создавая финансовые возможности», — уверена Любовь Шадрина.

По её мнению, одним из вариантов такого планирования может стать действующая сегодня программа долгосрочных сбережений. В ней, по словам собеседницы, предусмотрены государственное софинансирование до 36 000 рублей в год в течение десяти лет при выполнении установленных условий, а также налоговый вычет.

По данным Банка России, к 1 августа 2026 года по программе было заключено уже 13,6 млн договоров. Это свидетельствует о том, что культура накоплений на далёкую перспективу постепенно становится более заметной частью финансового поведения россиян.

Подписывайтесь на канал «Новосибирские новости» в МАКС.