Полезный город: как выгодно рефинансировать кредит

Полезный Новосибирск: в 2018 году ПФР изменят систему социальных выплат

Рефинансирование кредита или перекредитование — получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ, доктор экономических наук Юрий Эзрох рассказал, почему банки заинтересованы в такой схеме.

Александра Любимова

12:05, 30 января 2018

«Количество хороших заёмщиков на рынке всегда ограничено, и сейчас их существенная часть сосредоточена в ипотечном сегменте. Поэтому банки стараются переманить к себе добросовестных клиентов с помощью выгодных условий на кредитование. Это нормальная практика для стран с развитой экономикой», — говорит доктор экономических наук Юрий Эзрох.

Иногда банки предлагают клиенту рефинансировать сразу несколько кредитов. С одной стороны, для заёмщика это выгодно, потому что переплата за все кредиты будет меньше, но и здесь есть свои подводные камни.

По словам Юрия Эзроха, в такой ситуации заёмщик потеряет налоговый вычет, поэтому экономия по процентам может быть перечёркнута потерей налогового вычета. Также при рефинансировании далеко не все банки готовы работать с кредитами, часть которых была ранее погашена за счёт материнского капитала, и это связано с определёнными правовыми рисками.

Также специалист отмечает, что не нужно вестись на рекламу и предложения, которые пестрят на улицах. На плакатах чаще всего изображены самые выгодные условия, а на деле каждое перекредитование нужно рассматривать индивидуально.

Фото: Мария Козлова, nsknews.info

«Многие банки используют сложные схемы для определения итоговой процентной ставки для клиента. Например, они увеличивают её для тех, кто может подтвердить свой доход только по справке из банка, или эта сделка сложная, где участвуют два или три созаёмщика. Некоторые банки предлагают выгодные ставки только в обмен на приобретение у них специальных опций. Например, они готовы снизить ставку на 0,5% годовых, если клиент единовременно внесёт 1% от задолженности», — комментирует Юрий Эзрох.

То есть, клиенту нужно договориться «на берегу», какую процентную ставку банк может предложить в его конкретной ситуации с его пакетом документов. Причём экономист отметил, что банки заинтересованы в перекредитовании не всех клиентов.

«Клиент не должен иметь просроченных платежей за последние 12 месяцев, не должно быть факта реструктуризации ссуды, то есть, того, что у него никогда не было серьёзных проблем с обслуживанием. Также смотрится его текущая кредитная история по другим кредитам. Если он её успел испортить за последнее время, то в ближайшие годы он вряд ли сможет рассчитывать на рефинансирование», — заявил Юрий Эзрох.

Специалист также добавил, что лучше всего перекредитовываться, когда сумма задолженности достаточно велика — от миллиона рублей, и когда есть возможность снизить процентную ставку на 1,5-2%. Но экономия всё равно не будет фантастической и составит 10-20 тысяч рублей в год.